Cuti premi adalah fasilitas di asuransi unit link yang membolehkan kamu berhenti membayar premi untuk sementara, sementara polisnya tetap aktif. Selama cuti, biaya asuransi dan biaya polis tetap jalan. Bedanya, biaya itu dipotong dari nilai investasi (nilai tunai) polis kamu, bukan dari tagihan bulanan.
Jadi cuti premi itu "gratis" selama saldo investasimu masih cukup. Begitu saldonya habis, polis bisa lapse dan perlindunganmu berhenti.
Fasilitas ini memang berguna untuk kondisi darurat jangka pendek. Masalahnya, banyak orang memakainya bertahun-tahun tanpa sadar saldo investasinya terus tergerus.
Cuti premi adalah fitur unit link: bagaimana cara kerjanya?
Premi unit link kamu dibagi ke dua kantong: sebagian untuk biaya (asuransi, administrasi, akuisisi di tahun-tahun awal), sebagian lagi diinvestasikan. Setiap bulan, perusahaan asuransi memotong biaya asuransi dan biaya polis dari kantong investasi itu.
Saat kamu bayar premi rutin, kantong investasi terus diisi. Saat cuti premi, pengisian berhenti tapi pemotongan tetap jalan. Hasilnya, nilai investasi turun setiap bulan.
Polis tradisional umumnya tidak punya fitur ini dengan nama yang sama. Di beberapa produk tradisional dengan nilai tunai ada fasilitas seperti pinjaman premi otomatis yang memakai nilai tunai untuk membayar premi yang tertunggak. Cek polis kamu untuk istilah persisnya.
Kenapa cuti premi makin lama makin mahal?
Biaya asuransi di unit link umumnya dihitung berdasarkan usia. Makin tua kamu, makin besar biaya asuransi per bulannya. Kalau kamu cuti premi di usia 45, potongan bulanannya lebih besar daripada waktu kamu masih 35, dengan saldo investasi yang tidak bertambah.
Ada juga efek ke biaya asuransi kesehatan tambahan (rider). Kalau premi rider kesehatan kamu naik karena repricing, potongan ke nilai investasi ikut naik, meskipun kamu sedang tidak bayar apa-apa. Pembahasan soal itu ada di artikel repricing asuransi kesehatan.
Ilustrasi sederhana, angka rekaan untuk menggambarkan pola: misalkan nilai investasi kamu Rp30 juta dan total potongan biaya Rp1 juta per bulan. Tanpa memperhitungkan hasil investasi, saldo itu habis dalam sekitar 30 bulan. Kalau pasar sedang turun, habisnya bisa lebih cepat. Kalau potongan naik seiring usia, juga lebih cepat.
Untung cuti premi
- Polis tetap aktif saat kamu kehilangan penghasilan sementara, misalnya jeda pindah kerja atau usaha sedang sepi.
- Tidak perlu menutup polis. Menutup polis lalu membeli lagi nanti berarti underwriting ulang dengan usia dan kondisi kesehatan yang baru, plus masa tunggu dari awal.
- Fleksibel. Kamu bisa mulai bayar lagi kapan pun selama polis belum lapse.
Rugi cuti premi
- Nilai investasi tergerus. Uang yang seharusnya kamu nikmati di masa depan dipakai untuk membayar biaya hari ini.
- Risiko lapse. Begitu nilai investasi tidak cukup untuk menutup potongan bulanan, polis masuk masa tenggang lalu bisa berakhir. Kalau itu terjadi, kamu tidak terlindungi sama sekali. Lihat Polis Lapse Artinya Apa, dan Bisa Dipulihkan Nggak?
- Tidak semua polis boleh cuti kapan saja. Banyak produk mensyaratkan premi sudah dibayar penuh untuk periode awal tertentu sebelum fasilitas ini bisa dipakai. Syaratnya beda-beda di tiap produk.
- Kamu sering tidak sadar. Tidak ada tagihan, jadi tidak ada pengingat. Banyak orang baru tahu ketika menerima surat bahwa polisnya sudah tidak aktif.
Cuti premi aman nggak? Cek 5 hal ini dulu
Sebelum mengajukan cuti premi, minta data ini ke perusahaan asuransi atau agen kamu:
- Nilai investasi (nilai tunai) saat ini. Angka terbaru, bukan dari laporan tahun lalu.
- Total potongan biaya per bulan, termasuk biaya asuransi dasar, rider, dan biaya administrasi.
- Proyeksi berapa bulan polis bertahan tanpa premi. Minta ilustrasinya tertulis.
- Syarat minimal untuk bisa cuti premi di produk kamu. Cuti premi hanya bisa berlaku atas permintaan kamu sebagai pemegang polis, paling lambat 30 hari kalender sebelum cuti mulai berlaku (SEOJK 5/2022).
- Ketentuan masa tenggang dan apa yang terjadi kalau saldo habis.
Kalau proyeksinya cuma bertahan beberapa bulan, cuti premi bukan solusi buat kamu. Pertimbangkan opsi lain: menurunkan uang pertanggungan, melepas rider yang tidak lagi relevan, atau menurunkan premi berkala sesuai ketentuan polis.
Kalau sudah terlanjur cuti premi lama
Cek laporan tahunan polis kamu, terutama baris nilai investasi dari tahun ke tahun. Kalau trennya turun terus, ada dua pilihan realistis: mulai bayar lagi (kadang perlu top up untuk menutup potongan yang tertinggal), atau tata ulang polisnya supaya biayanya sesuai kemampuan sekarang.
Yang paling penting, jangan biarkan polis lapse diam-diam. Usia dan kondisi kesehatan kamu hari ini sudah berbeda dengan waktu pertama beli. Kalau polis lapse lalu kamu beli baru, kamu yang menanggung selisih itu.
Mau tahu polis kamu masih aman atau nggak?
Setiap unit link punya struktur biaya dan syarat cuti premi yang berbeda. Kalau kamu sedang cuti premi atau berencana memakainya, layanan Review Polis bisa bantu membaca laporan polis kamu dan menghitung berapa lama polis itu bertahan.
Simpan artikel ini untuk dibuka lagi waktu laporan tahunan polis kamu datang, dan kirim ke pasangan atau saudara yang punya unit link dan sudah lama tidak bayar premi.
Sumber - POJK Nomor 8 Tahun 2024 tentang Produk Asuransi dan Saluran Pemasaran Produk Asuransi (Pasal 12: polis wajib memuat tenggang waktu pembayaran premi, kebijakan bila premi dibayar melewati tenggang waktu, serta ketentuan penghentian pertanggungan) - SEOJK Nomor 5/SEOJK.05/2022 tentang Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi (definisi cuti premi, permintaan pemegang polis paling lama 30 hari kalender sebelum berlaku, jenis biaya yang boleh dipotong dari polis unit link)