Suratnya biasanya datang menjelang ulang tahun polis. Judulnya halus, "penyesuaian premi" atau "peninjauan tarif", tapi isinya sama: mulai tahun depan kamu bayar lebih mahal, dan kenaikannya sering lebih besar dari kenaikan gajimu.
Reaksi pertama hampir semua orang: "Gw kan jarang klaim, kok naik?" Lalu muncul niat pindah ke asuransi lain yang preminya lebih murah.
Tahan dulu. Repricing punya alasan yang bisa dijelaskan dengan angka, sekarang dibatasi aturan yang cukup ketat, dan pindah polis justru sering jadi pilihan paling mahal. Di artikel ini kamu akan tahu kenapa premi naik, apa hak kamu, dan apa saja pilihan yang realistis.
Apa itu repricing asuransi?
Repricing adalah peninjauan ulang tarif premi oleh perusahaan asuransi. Yang dihitung ulang adalah biaya klaim yang benar-benar terjadi dibanding premi yang masuk.
Ada dua jenis yang sering tercampur:
- Repricing portofolio. Seluruh nasabah di produk yang sama ikut naik, karena biaya klaim produk itu secara keseluruhan membengkak. Kamu yang tidak pernah klaim pun kena.
- Repricing individu. Premi kamu sendiri disesuaikan, misalnya karena riwayat klaim atau risiko kesehatanmu meningkat.
Surat yang kamu terima biasanya menyebut jenisnya. Kalau tidak, tanyakan, karena jawabannya menentukan pilihan mana yang masuk akal buat kamu.
Kenapa premi asuransi kesehatan naik terus?
Biaya berobat naik jauh lebih cepat daripada harga barang lain. OJK mencatat inflasi medis Indonesia tahun 2024 sebesar 10,1 persen, sementara inflasi umum sekitar 3 persen.
Angka 10 persen itu baru harga. Yang dihitung perusahaan asuransi adalah biaya klaim per orang, yang juga ikut naik karena orang makin sering berobat dan pengobatannya makin canggih (dan mahal). Istilahnya medical trend rate, dan untuk Indonesia berbagai lembaga riset mencatatnya di kisaran 13 sampai 19 persen per tahun dalam dua tahun terakhir.
Jadi kalau premi kamu naik 15 persen, angka itu sebenarnya mengikuti kenaikan biaya klaim per orang.
Angka yang jarang dibuka: setiap Rp100 premi, klaimnya Rp183
Ini bagian yang jarang muncul di brosur. Menurut laporan IFG Progress untuk kuartal IV 2025, loss ratio asuransi kesehatan individu di perusahaan asuransi jiwa mencapai 183,1 persen. Artinya, setiap Rp100 premi yang dibayar nasabah, klaim yang harus dibayar perusahaan sekitar Rp183.
Untuk asuransi kesehatan kumpulan (asuransi kantor), angkanya 75,1 persen.
Kalau kamu pernah baca berita "rasio klaim asuransi kesehatan cuma 57 persen", itu juga benar, tapi angkanya campuran polis individu dan polis kantor, dan sering diambil dari bulan-bulan awal tahun, saat klaim belum menumpuk. Setiap kali ada yang melempar angka rasio klaim, ajukan tiga pertanyaan: sumbernya siapa, periodenya kapan, dan segmennya individu atau kumpulan.
Polis kesehatan pribadimu ada di kelompok 183 persen. Itu sebabnya polis individu kena penyesuaian paling keras.
Repricing ternyata "berhasil", menurut OJK sendiri
Rasio klaim kesehatan versi OJK turun dari sekitar 97,5 persen di 2023 menjadi 71,23 persen di 2024. Kepala Eksekutif Pengawas Perasuransian OJK, Ogi Prastomiyono, menyebut penurunan itu sebagai efek dari banyaknya perusahaan yang melakukan repricing pada 2024, ditambah perbaikan tata kelola dan penyesuaian fitur produk.
Di sisi lain, OJK juga mencatat premi asuransi kesehatan secara keseluruhan naik 43,01 persen dari 2023 ke 2024. Dua-duanya perlu kamu pegang sekaligus: repricing diakui regulator sebagai koreksi yang perlu, dan karena itulah sekarang dibatasi.
Mitos: "Tradisional naik kalau sering klaim, unit link nggak bisa naik"
Ini sering dipakai untuk menjual satu jenis produk dengan menjelekkan yang lain. Faktanya, biaya asuransi kesehatan di unit link juga dihitung ulang mengikuti biaya klaim. Bedanya cuma di cara kamu merasakannya.
Di polis tradisional, kenaikan terlihat langsung di tagihan premi. Di unit link, premi bulananmu bisa tetap, tapi biaya asuransinya dipotong lebih besar dari nilai investasi. Kamu baru sadar waktu nilai tunainya turun, atau waktu diminta top up supaya polis tidak lapse.
Kalau kamu punya unit link dan merasa "premi saya nggak pernah naik", cek laporan tahunan polisnya, terutama baris biaya asuransi dan nilai tunainya.
Aturan baru: maksimal sekali setahun, dan kamu wajib diberi tahu 30 hari sebelumnya
Sejak 22 Maret 2026 berlaku POJK Nomor 36 Tahun 2025 tentang asuransi kesehatan. Ada beberapa pagar penting buat kamu sebagai pemegang polis.
Maksimal sekali dalam setahun. Pasal 21 melarang perusahaan meninjau ulang premi berdasarkan riwayat klaim, peningkatan risiko, atau inflasi kesehatan lebih dari satu kali dalam satu tahun.
Pemberitahuan tertulis paling lambat 30 hari kalender sebelum premi baru berlaku. Isinya wajib memuat:
- faktor yang mendorong kenaikan, lengkap dengan data pendukungnya
- perbandingan tarif baru dengan tarif sekarang
- alternatif yang bisa kamu pilih
Jadi kalau surat yang kamu terima cuma berisi angka premi baru tanpa alasan dan tanpa pilihan, kamu berhak menanyakannya ke perusahaan asuransi.
4 pilihan setelah premi kamu naik
Sebelum memutuskan, cek dulu tiga hal di polismu: manfaat apa yang kamu punya sekarang, kondisi kesehatanmu hari ini dibanding waktu pertama beli, dan berapa sisa ruang di anggaran bulananmu.
1. Terima kenaikannya
Kalau manfaatnya masih pas dan anggaranmu masih kuat, ini sering jadi pilihan paling aman. Polis lama punya satu aset yang tidak bisa dibeli ulang: kondisi kesehatanmu sudah diterima saat kamu masih lebih muda dan lebih sehat.
2. Turunkan plan atau kelas kamar
Banyak polis memberi pilihan turun ke plan yang lebih rendah, misalnya dari kamar VIP ke kamar satu orang standar, atau limit tahunan yang lebih kecil. Premi turun, dan perlindungan untuk risiko besar tetap ada. Tanyakan apakah turun plan ini memengaruhi masa tunggu atau pengecualian.
3. Pilih skema dengan deductible atau co-payment
Sebagian produk menawarkan versi dengan deductible (kamu menanggung biaya sampai batas tertentu dulu) atau co-payment (kamu menanggung persentase kecil dari setiap klaim). Premi jadi lebih ringan. Catatan penting: co-payment dalam aturan baru ini opsional. Perusahaan tetap wajib menyediakan produk tanpa co-payment, jadi kamu yang memilih.
4. Pindah ke asuransi lain
Ini pilihan yang paling sering terpikir, dan yang paling perlu dihitung. Saat pindah, kamu jadi nasabah baru. Kondisi kesehatanmu dinilai ulang dengan usia dan riwayat yang sekarang. Penyakit yang muncul selama kamu memegang polis lama bisa dianggap pre-existing condition dan dikecualikan di polis baru. Masa tunggu juga mulai lagi dari nol.
Aturan baru memang membatasi masa tunggu polis kesehatan individu (maksimal 30 hari untuk umum dan 6 bulan untuk penyakit kritis, kronis, atau khusus), tapi pengecualian karena kondisi yang sudah ada tetap bisa berlaku. Pembahasan lengkapnya ada di artikel Kamu Pindah Asuransi Biar Preminya Murah, tapi Masa Tunggu Kamu Balik ke Nol.
Kalau tetap mau pindah, urutannya: polis baru disetujui dan aktif dulu, baru polis lama dihentikan. Jangan sampai ada hari tanpa perlindungan.
Checklist membaca surat repricing
Simpan daftar ini untuk dipakai waktu surat berikutnya datang:
- Kapan premi baru mulai berlaku? Apakah surat diterima paling lambat 30 hari sebelumnya?
- Apa alasan kenaikannya, dan apakah ada data pendukungnya?
- Ini repricing portofolio atau individu?
- Berapa premi baru dibanding premi lama, per tahun?
- Alternatif apa yang ditawarkan perusahaan (turun plan, deductible, co-payment)?
- Apakah ada perubahan manfaat, limit, atau pengecualian selain harga?
Kalau ada poin yang tidak dijawab di surat, kamu berhak meminta penjelasan tertulis ke perusahaan asuransi.
Bingung pilih yang mana?
Setiap polis beda isinya, dan keputusan "terima, turun plan, atau pindah" tergantung kondisi kesehatan dan keuanganmu sekarang. Kalau mau dibantu membaca polis dan surat repricing-mu, kamu bisa pakai layanan Review Polis. Untuk melihat perlindungan apa yang sebenarnya kamu butuhkan, coba juga Cek Kebutuhan Asuransi.
Simpan artikel ini untuk dibuka lagi waktu surat penyesuaian premi berikutnya datang, dan kirim ke pasangan atau orang tuamu yang juga punya asuransi kesehatan.
Sumber - IFG Progress, Insurance Quarterly Report Kuartal IV/2025, via CNBC Indonesia - POJK Nomor 36 Tahun 2025 (Pasal 21 dan ketentuan pemberitahuan) - OJK soal rasio klaim 2024 dan repricing, via Investor Trust - OJK soal kenaikan premi 43,01%, via Bisnis.com