Polis Lapse Artinya Apa, dan Bisa Dipulihkan Nggak?

Polis lapse artinya polis asuransi kamu berhenti berlaku karena premi tidak dibayar sampai masa tenggang (grace period) habis. Di unit link, lapse juga bisa terjadi kalau nilai investasinya tidak cukup lagi untuk menutup biaya asuransi bulanan. Selama polis lapse, kamu tidak terlindungi. Klaim untuk kejadian di periode itu tidak dibayar.

Kabar baiknya, banyak polis bisa dipulihkan dalam jangka waktu tertentu setelah lapse. Kabar kurang enaknya, pemulihan biasanya butuh pelunasan tunggakan dan pemeriksaan ulang kondisi kesehatan, dan masa tunggu bisa berlaku lagi sejak pemulihan disetujui.

Polis lapse terjadi di titik mana?

Urutan umumnya begini:

1. Jatuh tempo premi. Tanggal kamu seharusnya bayar.
2. Masa tenggang. Perusahaan masih memberi waktu untuk membayar, dan polis umumnya masih aktif selama periode ini. POJK 8/2024 mewajibkan setiap polis mencantumkan tenggang waktu pembayaran premi dan kebijakan perusahaan kalau premi dibayar melewati tenggang waktu itu. Lamanya ada di polis kamu.
3. Lapse. Masa tenggang habis dan premi belum masuk. Polis tidak aktif.

Di unit link, ada jalur kedua: kamu masih bayar atau sedang cuti premi, tapi nilai investasinya habis tergerus biaya. Ini yang sering tidak terasa sampai suratnya datang.

Apa yang hilang waktu polis lapse?

• Perlindungan. Kalau kamu sakit, kecelakaan, atau meninggal saat polis lapse, klaimnya tidak ditanggung.
• Kondisi kesehatan yang sudah diterima. Saat pertama beli, perusahaan menerima kamu dengan kondisi waktu itu. Setelah lapse, pemulihan atau pembelian baru akan menilai kondisi kamu yang sekarang.
• Nilai tunai. Di polis tradisional dengan nilai tunai, ada kemungkinan nilai tunai dipakai untuk membayar premi atau polis berubah bentuk sesuai ketentuan. Di unit link, lapse biasanya terjadi justru karena nilai investasinya habis.

Polis lapse bisa dipulihkan? Syarat umumnya

Istilahnya pemulihan polis (reinstatement). Detailnya berbeda di tiap produk, jadi pegang polis kamu sendiri. Syarat yang umum ditemui:

• Diajukan dalam batas waktu tertentu sejak polis lapse. Lewat dari batas itu, polis tidak bisa dipulihkan dan kamu harus beli baru.
• Melunasi premi yang tertunggak, kadang ditambah biaya atau bunga sesuai ketentuan polis. Di unit link, bisa berupa pembayaran untuk menutup biaya yang tertinggal.
• Mengisi pernyataan kesehatan, dan bisa diminta pemeriksaan medis. Perusahaan berhak menolak pemulihan atau memberi syarat tambahan kalau kondisi kesehatanmu berubah.
• Persetujuan tertulis dari perusahaan asuransi.

Pemulihan itu permohonan. Perusahaan menilai lagi, sama seperti waktu kamu pertama mengajukan.

Risiko yang jarang dijelaskan: masa tunggu dan pemeriksaan ulang

Masa kontestabilitas (contestable period) adalah periode di mana perusahaan asuransi masih bisa meninjau ulang keabsahan polis, misalnya kalau ternyata ada riwayat kesehatan yang tidak diungkap waktu pengajuan. Setelah periode ini lewat, perusahaan tidak bisa lagi meninjau ulang keabsahannya. POJK 8/2024 mewajibkan polis jiwa dan kesehatan dengan masa lebih dari 1 tahun mencantumkan periode ini.

Pemulihan juga bisa membuat masa tunggu berlaku lagi. Contohnya di formulir pemulihan polis yang beredar: pemegang polis menyatakan siap menerima masa tunggu yang berlaku kembali, terhitung sejak tanggal persetujuan pemulihan. Formulir yang sama juga menyatakan kalau informasi yang diberikan tidak benar atau ada yang disembunyikan, perusahaan bisa menolak klaim atau membatalkan polis. Apakah masa kontestabilitas ikut dihitung ulang, itu tergantung ketentuan polis kamu, jadi tanyakan secara tertulis.

Jadi waktu mengisi pernyataan kesehatan untuk pemulihan, jawab selengkap dan sejujur waktu pertama kali. Kalau ragu sebuah kondisi perlu ditulis atau tidak, tulis. Soal bagaimana perusahaan boleh membatalkan polis karena informasi yang tidak diungkap, putusan MK terbaru juga ikut mengubah aturannya, dibahas di Putusan MK soal Pasal 251 dan Polis Kamu.

Pulihkan polis lama atau beli baru?

Tidak ada jawaban yang sama untuk semua orang. Pertimbangan yang biasanya menentukan:

Pulihkan kalau kondisi kesehatanmu tidak banyak berubah, tunggakannya masih terjangkau, dan manfaat polis lama masih sesuai kebutuhanmu. Polis lama biasanya dihitung dengan usia waktu kamu masuk.

Pertimbangkan beli baru kalau polis lama memang tidak cocok sejak awal (misalnya uang pertanggungannya terlalu kecil atau biayanya terlalu berat), dan kondisi kesehatanmu masih memungkinkan diterima tanpa banyak pengecualian. Masa tunggu dan pengecualian di polis baru dimulai dari awal, seperti dijelaskan di Kamu Pindah Asuransi, Masa Tunggu Balik ke Nol.

Apa pun pilihannya, jangan biarkan ada periode tanpa perlindungan. Polis baru aktif dulu, baru urusan polis lama diselesaikan.

Checklist kalau polis kamu lapse

1. Cari tanggal pasti polis lapse, dari surat pemberitahuan atau layanan nasabah.
2. Tanyakan batas waktu pemulihan di polis kamu.
3. Minta rincian tertulis: berapa yang harus dilunasi, dan dokumen apa yang diminta.
4. Tanyakan apakah masa tunggu dan masa kontestabilitas dihitung ulang setelah pemulihan.
5. Kalau unit link, minta proyeksi nilai investasi setelah pemulihan supaya tidak lapse lagi.
6. Siapkan riwayat kesehatan lengkap sebelum mengisi pernyataan kesehatan.

Cara mencegah lapse berikutnya

• Pakai autodebet dari rekening yang memang selalu ada saldonya.
• Simpan tanggal jatuh tempo dan masa tenggang di kalender.
• Untuk unit link, cek nilai investasi minimal setahun sekali, bukan cuma premi yang kamu bayar.
• Kalau premi mulai berat, bicarakan opsi menurunkan uang pertanggungan atau melepas rider sebelum telat bayar.

Butuh dibantu memutuskan?

Pulihkan atau beli baru tergantung isi polis, kondisi kesehatan, dan kemampuan bayarmu sekarang. Kalau polis kamu lapse atau hampir lapse, layanan Review Polis bisa membantu membaca ketentuan pemulihan di polis kamu dan menghitung pilihan yang paling masuk akal.

Simpan artikel ini untuk dibuka lagi kalau ada surat dari perusahaan asuransi soal premi tertunggak, dan kirim ke keluarga yang pembayaran preminya masih manual.

Sumber - POJK Nomor 8 Tahun 2024 tentang Produk Asuransi dan Saluran Pemasaran Produk Asuransi, Pasal 12 huruf d dan g (tenggang waktu dan kebijakan pembayaran lewat tenggang waktu), huruf h (batas waktu perusahaan bisa mempersoalkan keabsahan polis), huruf l (penghentian pertanggungan) - Contoh ketentuan pemulihan: formulir pemulihan polis yang dipublikasikan perusahaan asuransi (masa tunggu berlaku kembali sejak tanggal persetujuan pemulihan; konsekuensi kalau informasi tidak benar) - SEOJK Nomor 5/SEOJK.05/2022 tentang Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi