Nilai tunai asuransi adalah jumlah uang yang menjadi hakmu kalau polis dihentikan atau ditebus sebelum masa kontraknya selesai. Angka ini hanya ada di polis yang punya unsur tabungan atau investasi, seperti asuransi jiwa seumur hidup, dwiguna, dan unit link. Asuransi jiwa berjangka murni tidak punya nilai tunai.
Hampir semua orang kaget waktu pertama kali melihat angkanya. Sudah bayar premi bertahun-tahun, nilai tunainya cuma separuh, kadang lebih kecil lagi. Polismu kemungkinan besar baik-baik saja. Premi yang kamu bayar memang tidak seluruhnya ditabung.
Di artikel ini kamu akan tahu dari mana angka nilai tunai berasal, cara membacanya di tabel ilustrasi, dan kenapa angka yang lebih penting di polis kamu adalah uang pertanggungan.
Premi kamu dipakai untuk apa saja?
Setiap rupiah premi dibagi ke beberapa pos:
- Biaya perlindungan. Ini harga risiko: kalau kamu meninggal atau sakit, perusahaan membayar uang pertanggungan yang jauh lebih besar dari premi yang sudah masuk. Bagian ini terpakai dan tidak kembali.
- Biaya akuisisi dan administrasi. Biaya penerbitan polis, komisi tenaga pemasar, dan pengelolaan. Di banyak produk, biaya ini paling berat di tahun-tahun awal.
- Bagian yang disimpan atau diinvestasikan. Sisanya inilah yang tumbuh jadi nilai tunai.
Karena dua pos pertama terpotong duluan, di banyak produk nilai tunai di tahun-tahun awal kecil sekali, bahkan bisa nol. Untuk unit link, OJK mewajibkan ringkasan informasi produk (RIPLAY) memuat ilustrasi dana yang kamu terima kalau polis diakhiri dalam 5 tahun pertama, setelah dipotong semua biaya. Bagian itu yang paling jujur menunjukkan efek biaya di awal. Di banyak produk, angkanya baru mendekati atau melewati total premi setelah polis berjalan lama.
Contoh anonim: bayar Rp120 juta, nilai tunainya sekitar Rp60 juta
Ini gambaran yang sering gw temui waktu membaca polis orang. Seseorang sudah membayar total premi sekitar Rp120 juta untuk polis asuransi jiwa dengan nilai tunai. Saat dia ingin menghentikan polis, nilai tunai yang tertera sekitar Rp60 juta.
Reaksinya: "Separuh uang gw hilang." Padahal selama bertahun-tahun itu dia dilindungi uang pertanggungan yang jauh lebih besar dari Rp120 juta. Kalau terjadi risiko di tengah jalan, keluarganya menerima uang pertanggungan itu. Sebagian premi adalah harga perlindungan tersebut.
Angka di atas ilustrasi umum. Angka di polis kamu bisa jauh berbeda, tergantung produk, usia masuk, dan berapa lama polis sudah berjalan.
Cara baca nilai tunai asuransi di tabel ilustrasi
Buka ilustrasi atau polis kamu, cari tabel per tahun polis. Biasanya ada kolom:
- Tahun polis dan usia. Baris mana yang mewakili kondisi kamu sekarang.
- Total premi yang sudah dibayar. Jumlah kumulatif.
- Uang pertanggungan. Yang diterima keluarga kalau risiko terjadi.
- Nilai tunai. Yang kamu terima kalau polis dihentikan di tahun itu.
Bandingkan kolom 2 dan 4 dari tahun ke tahun. Kamu akan melihat titik di mana nilai tunai mulai mengejar total premi. Kalau kamu ada di bawah titik itu, menghentikan polis sekarang berarti mengunci kerugian terbesar.
Tradisional dan unit link beda cara hitungnya
Polis tradisional (seumur hidup, dwiguna). Nilai tunai biasanya tercantum di tabel polis per tahun. Cek apakah angkanya ditulis dijamin atau tidak.
Unit link. Nilai tunai mengikuti nilai investasi dikurangi biaya, jadi bisa naik dan turun. Aturan OJK soal unit link (SEOJK 5/SEOJK.05/2022) menegaskan kinerja investasi subdana tidak dijamin. Biaya asuransi yang naik seiring umur juga dipotong dari sini. Kalau nilai tunai habis, polis bisa lapse kecuali kamu top up.
OJK mewajibkan perusahaan menyampaikan laporan nilai tunai unit link ke pemegang polis paling sedikit setiap tiga bulan. Kalau kamu punya unit link dan tidak pernah membuka laporan itu, mulai buka sekarang.
Yang lebih penting dari nilai tunai
Nilai tunai itu bonus. Fungsi utama asuransi jiwa adalah uang pertanggungan: uang yang membuat keluargamu tetap bisa hidup, melunasi utang, atau menyekolahkan anak kalau kamu tidak ada.
Masalah muncul waktu asuransi dibeli dengan harapan jadi tabungan yang bisa diambil kapan saja. Begitu butuh uang dan melihat nilai tunainya kecil, kekecewaan itu yang mendorong orang menghentikan polis di waktu yang paling rugi. Perlindungannya hilang, uangnya juga tidak kembali utuh.
Kalau kamu butuh dana yang bisa dicairkan kapan saja, simpan di dana darurat atau instrumen yang memang dibuat untuk itu. Biarkan asuransi melakukan tugasnya. Soal dana darurat, baca Kenapa Butuh Dana Darurat.
Sebelum kamu menebus nilai tunai
Cek empat hal ini dulu:
- Berapa uang pertanggungan yang hilang kalau polis dihentikan, dan apakah keluargamu masih butuh perlindungan itu?
- Apakah ada biaya penebusan atau pembatalan yang memotong nilai tunai?
- Apakah polis punya opsi lain, misalnya pinjaman polis, cuti premi, atau mengubah polis jadi bebas premi dengan uang pertanggungan lebih kecil? Tanyakan ke perusahaan, karena tiap produk beda. Kalau premi berhenti dibayar tanpa opsi apa pun, polis bisa lapse.
- Dengan usia dan kesehatanmu sekarang, berapa biaya membeli perlindungan pengganti?
Bingung membaca tabel polismu?
Tabel ilustrasi memang tidak ramah dibaca. Kalau mau dibantu membaca nilai tunai, uang pertanggungan, dan pilihan yang kamu punya, pakai layanan Review Polis. Untuk mengecek berapa perlindungan jiwa yang sebenarnya kamu butuhkan, coba Cek Kebutuhan Asuransi.
Simpan artikel ini untuk dibuka waktu kamu tergoda mencairkan polis, dan kirim ke teman yang baru kaget melihat nilai tunainya.
Sumber - OJK, SEOJK Nomor 5/SEOJK.05/2022 tentang Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi (definisi nilai tunai, kinerja investasi tidak dijamin, ilustrasi pengakhiran 5 tahun pertama, laporan nilai tunai) - OJK, laporan nilai tunai minimal tiap tiga bulan, FAQ PAYDI